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杨再平:监管者也必须掌握金融科技才能管得好

日期:2019-09-04 20:20 来源: 作者:

  新浪财经讯8月30日,Coindesk中文版发布论坛在京举行。本次论坛的主题为“2020链接世界-面向全球的金融科技”,中国金融学会副秘书长杨再平出席并演讲。

杨再平表示,我们的金融监管需要进一步创新,因为监管机构现在面对的机构也是新的。

  国际货币领域有一句话,政策制定者要为银行业的某种颠覆做准备。监管者也应该要有先进的监管手段,要运用数字化的监管手段。如果监管者不掌握数字科技派生出来的一系列信息科技的话,肯定管不好。

  杨再平还指出,正如国际清算银行所说,监管要解决的问题是同样的活动应当用同样的监管。换句话说同样的金融活动一定要有同样的游戏规则。

  演讲全文如下:

  杨再平:感谢主办方邀请,分享当前最热的话题,2015年以前老是参加互联网金融,2015年以后金融科技也是个隔三差五有,怎么讲出新意对我来说是一个挑战。这两天做了一点功课,把我对金融科技的理解做了一个归纳。我理解的金融科技,我认为就是数字科技派生出来的最新的一波信息科技。做金融就得做信息。新的这一波的互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能还有物联网都是数字科技派生出来的信息科技。

  我们讲金融改变生活,科技尤其是信息科技改变金融。而且这一次的技术相当成熟,颠覆性的改变金融。现在可以看得到,金融科技改变金融际我认为它有八个方面。新业态,新业务,新货币,新模式,新市场,新机构,新风控,新监管。

  新业态,它的外在表现,刚开始汇兑,后来发展到银行,有砖头、水泥,还有柜台。曾经一个时期,叫砖头加水泥被鼠标和键盘替代,现在去柜台、去物理场所。现在离柜率90%左右,物理场所也不需要了。线上线下,口袋银行、掌上银行。银行只是一个平台。

  银行3.0,一个说法是银行已经不需要去,这就是业态的变化。

  业务的变化,金融业务也在变化,新的支付方式,全世界各种各样的支付。

  存款也在变化,余额宝存款,各种各样的存款,和手机联系存款。美国银行家介绍存款种类两千多种。

  蚂蚁金服网上银行叫310模式,三分钟申请,一秒到位,0人工干预。

  新的资管,智能投顾。现代资产管理的唯一语言就是编程语言。

  新的保险。

  跟金融相关的业务也在发生,可以说已经发生很大的变化。

  新货币。有一个总结,过去依托银行的货币叫银行存账上的货币,新的货币出来叫做IN money,现在是数字money。现在货币已经不是五年前的货币了,变化非常快。新的货币已经出来,或者更新的货币正在酝酿、出现。数字货币是必然的。中央银行还是商业机构的,必然会出现。

  新的商业模式。尽管我们国家P2P出了问题以后,走向另外一个极端。P2P代表了一种新的金融商业模式,去中介化、去中心化,还有开放银行,这属于新的模式。新的多边平台价值。

  跟数字科技联系的金融商业模式正在出现,我们过去有脱媒这个概念,我们正在出现数字脱媒,数字金融出现了新的脱媒。过去说脱媒,总是说直接金融变成了间接金融,数字脱媒,不能说是对间接金融的否定,也不是原来意义的直接融资。资本市场直接融资也不是这个概念。新的商业模式正在出现。

  新市场也正在出现。贷款市场,我们依托高科技的小贷公司,它们不能吸收存款,往往是银行给他们批发,他们做零售。它的负债端,通过资产支持证券吸收资金,形成一个新的贷款市场。

  还有资本市场的参与者,都会发生变化,已经或者将会进一步发生变化。总之,我们的金融市场、货币市场、资本市场,或者贷款市场,都在发生新的变化。

  新机构。上个世纪比尔盖茨的计划,传统的商业银行在21世纪很可能变成一群灭绝的恐龙,我记得1995年比尔盖茨的书出版,我做博士后的时候看到这本书,那时候还没有移动手机。现在的商业银行已经不是五年以前的商业银行了。

  大量的以数据网络或活动循环,DNA,金融科技公司方兴未艾,过去用抢食这个概念,他们抢食传统金融业市场进入金融商,可以说不可避免。想排除掉已经不可能。传统的不是原来意义的商业银行。国际货币有一个表述,今天进入支付领域的新进入者或许可能很难阻挡他们成为银行,因为有优势。

  金融+科技双向基因合成,传统的金融体系内的传统机构用最先进的金融科技做金融,相向而行,形成金融科技和金融两个基因的碰撞两个基因的合成。未来的金融机构一定是这样一个金融科技和传统金融机构双向而行,形成转基因金融机构。甚至再过几年,那个时候金融机构已经不是今天概念的金融机构,那时候没有金融科技的金融机构,或者没有金融基因的金融科技是不可能存在的。一定是比较强势的两个基因合成的金融机构。金融机构正在发生变化。

  新风控。

  金融科技公司和传统的金融机构在风控方面依靠大数据、云计算和机器学习能力,人工智能这种风控已经是过去和传统的风控不日而语,过去批评银行是懒惰的银行,老依靠抵押品,有抵押物,现在很多科技公司不依赖这些东西,依靠网络信息,依靠大数据、云计算。

  新风控,把风控管理住,金融就是很好的。

  新监管。我们的监管将进一步创新,首先我们监管机构现在面对的机构是新的,国际货币有一句话,政策制定者为银行业的某种颠覆做准备,已经或者进一步加速形成。我们面对的是相向而行,这种合成的转基因的金融机构。风险也在变化,传统的八大金融风险,和FinTech联系的金融风险有联系,传统的FinTech有优势,但是有新的风险,无界金融,小贷公司或者其他形式,甚至典当行,它也是做金融,而且可以做的很大。

  然后数据安全,跟FinTech联系的消费者权益保护,安全不一样。消费者数据权益,它的信息安全权益等等,数字金融背景下,或者说数字经济背景下,你的数据丢失了,你信息丢失了,无异于财富被扔在大街上,相应的风险也不一样。

  我很赞同国际清算银行一句话,现在监管要解决的问题是同样的活动同样的监管。一定要有同样的游戏规则,不能说两波人,一波人因为有互联网+有另外的规则做金融,另外一波人,又是另外的规则,那做不好。一定是同样的活动同样的监管。当然,对象不一样。

  最近银行发布的金融科技发布规划,专门就监管提出了一些东西,这个里面很重要的一点,穿透式监管,还有一些概念是机构监管到功能监管、行为监管、穿透式监管。FinTech的发展,边界被突破,监管机构管不住,不管什么机构,只要做这个业务,重实质而不是形式,一定要有穿透式监管,要有行为功能监管。同时,监管者也要有先进的监管手段。要运用数字化的监管手段。

  所以跟FinTech对应的词,叫做监管科技,如果监管者不掌握数字科技派生出来的系列的信息科技的话,肯定管不好。一定要懂,监管者不仅懂金融科技,而且掌握数字科技派生出来的FinTech,手段先进才能掌握金融科技。

  我们会面临颠覆性、革命性的变化,而且几年就会有一个新的金融世界。谢谢。